10月18日下午，在北京新世纪日航饭店举行的2013中国互联网产品大会上，好贷网联合创始人兼总裁李明顺给大家带来了《互联网金融将深度促进中国金融体系》的精彩演讲。

李明顺：曾任康盛创想Comsenz董事、副总裁，成功将Discuz打造成为了全球市场占有率最高的社区建站平台，连续创办五届中国互联网站长年会，并将其打造成为了中国最具影响力的站长年度盛会。从事互联网已经十三年，资深互联网及媒体人。现任好贷网联合创始人兼总裁。

李明顺正在互联网产品大会上演讲

以下为实录内容：

所有在场的产品经理们大家好，我叫李明顺。胡晓让我来讲话，我每次都特别忐忑，我在想我算不算做产品的，严格意义上来讲，我从来没有设计过，比如说像大家设计的图、产品的流程我都没干过。中午吃饭时，有一位百度的嘉宾跟我说，产品经理就决定什么事情做什么事情不做，这个事情我还是做的比较多的，我也有信心跟大家聊一聊，我今天所做的事情，我怎么样通过互联网去做一个跟我们身边所有人都关联的一个话题，就是说钱的问题，你怎么样能搞来更多的钱，然后同时你怎么能让传统的金融行业，跟互联网在一起能够有更好的结合。

大家可以看一下这是什么？四条马。其实我在做这个行业的时候，我把他们都学习了一下，从今年的五月份开始，互联网金融非常火，但在这个行业里有几个代表性的人物，像前招商银行的行长马蔚华，还有平安的老总马鸣泽，包括互联网行业两个更有风云特征的一个是阿里巴巴的马云，及腾讯的马化腾，其实他们都非常在乎能不能在金融行业里面做一些事情。

今天很多互联网行业都影响到我们的吃喝玩乐衣食住行，金融实际是一个更大的市场，我们肯定中国的银行业，一年有150万亿的资产，然后在这个资产里面，像信贷的资产，大概有超过70万亿。我们经常讲现在叫电子商务，其实电子商务大家算一算，去年整个电子商务整个的交易额也就是一万多亿，但是在整个信贷行业里面来说，大概一年的新增的信贷就有十多万亿，在银行业里面，每年就会有接近十万亿的增长，这是个很大的市场。为什么这四条马会进到这个市场里面来？不管从金融的角度，还是从互联网的角度，这里面有一件事情是有利可图的。我们做产品的人来看的话，做一件事情不做一件事情，决定一点第一这个市场是不是有很大的需求刚性的需求，同时这个市场是不是很有规模，所以我们看到这四条马都在前面，我们有没有机会做创业进入这个市场里面来。

什么是需求？今天的需求我们看到，虽然有很多的银行，有很多贷款的公司，但其实我们今天听到的声音还是贷款很难，尤其是在最近，应该是今年的上半年我们出现过一次钱荒，大家对钱贷款人有了更深的印象，那个是表象，更大更长时间贷款是来自于小微企业一直贷款。我在做好贷网之前，当时是什么动机想做这件事情呢？

因为当时我在我的老家江苏扬州，我们发现有很多人开小的贷款公司，我当时想为什么在现在出现这么多小的贷款公司，因为我做这个行业之前，我不知道有小微贷款公司这个概念，但去年我发现全国有60家小微贷款公司，我跟他们聊你们网站是什么，90%的告诉我没有网，我感觉在这个市场里面，我如果能给这些小微贷款公司做一个网站，以前我是给很多网站提供社区软件。这个东西能不能复制到这个行业里面来，全国有超过七千家的小微贷款公司，后来我又听说，如果说现在大家留心的话，你们可以在街上看到有越来越多的银行。我们小时80年代时，中国有不超过十家国营，后来有了股份制银行，然后有了很多的像招商银行等等。但在最近这些年每一个城市有城市商业银行、农村商业银行、社区银行，像村镇银行加起来大概有超过两千家。

另一方面我们看到，在街头现在北京有很多典当，典当统计数据现在全国大概有超过6500家，一方面听到很多人说贷款很难，另一方面听到很多人说很想贷进去。有人打电话说你要不要贷款，给你打电话的人是什么？是不是放高利贷。我以前是这种感觉，但事实上跟他们聊了聊发现，这些公司都是银行的外包公司，他们说我跟很多银行合作。

有一次我到他们公司里面去，因为我进去一推门发现他们里面全部在打电话，就是打你要不要贷款的电话，我跟他们聊，说你们一天打多少个电话，他们说少两三百个电话，多的话更多。我说你们一个月做多少个客户，他说我们做一个客户就算不错，做这两件事情对我的刺激非常大，也是促成我为什么干这件事情很重要的动机，因为我认为互联网其实是很大的一个可以解决一个效率的问题，因为以前我们看到，很多人发现他们贷款难，都干嘛呢？通过亲友去借贷通过民间贷款，但有很多人民间贷款机构他们不知道，互联网首先是有机会去打造信息不对称的东西。

我们后来发现说，其实在今天的银行业绩里，全国有超过25万的银行网点，但是每一个银行都是非常的割裂的，因为从总行的角度来说，如果说我们大家都做互联网的，可以观察看一下，中国最大的互联网广告的投放在线上并不是金融，而是其他的银行，但在美国更多的是来自金融行业。

为什么？因为以前中国的所有的这种银行，更多的是去投一些品牌的广告，去投一些户外的广告，更多的是一种形象的广告，总行不知道支行的业务，他们很难找到很好的ROI给他们提供贷款的工具。小微贷款在中国有两个困难，第一个困难小微企业确实它有很好的东西，比如有抵押物做一个评估，还有一个小微企业分散成本很高，传统银行体系做小微贷款ROI是算不过来的。

而今天有很多新兴机构，互联网，我认为互联网是颠覆的力量，全国有超过六千万家的小企业都有贷款需求，为什么以前在银行体系得不到贷款，在效率上是很大的问题，银行认为找他们这些客户很困难。而互联网带来很多机会，第一个机会是效率，另外，互联网带来颠覆性的精神。刚才主持人说了理财，我不知道现场有多少人在P2P网站上投过理财的交易。有吗？很少。互联网的话，我觉得金融是什么东西呢？我一直理解，以前在我做这个行业之前觉得金融是个很高深的东西，事实上金融本身是个中介，因为银行没有钱，银行的钱大多来自储户。因为过去的情况下，因为他在做的事情帮你判断客户，今天互联网有机会让一个借贷人可以亲自验证客户，他可以直接享受客户给他带过来利息的收入。

后来我发现就是说，越来越多P2P公司出现，让小微贷款重新出现，小微贷款交易额达到一千六百亿左右，而互联网颠覆性重新定义银行的方式，让传统银行感到着急。在我做这个行业之前，我对银行业的信任，我认为是理所当然的，但我做完这个行业之后我会发现，我想问大家，什么才是真正的，银行为什么赢得你的信任，后来我发现传统的银行建立信任机制是自下而上，因为什么人可以做银行，什么人不能做银行，不是由用户去决定的，而是由上而下的一个牌照去决定的。

而互联网在很多行业都在颠覆一种认识，就是你重新去理解和认识你的信任。比如说今天我们讲吃个饭，你会上一下大众点评这样一个应用。但是你想一想，是卫生部让你去的吗？让你去买一个机票你可能上携程，是交通部让你去的吗？也不是。是这样一个行业，互联网重新定义了，它是因为体验好你才去，而并不是说由某一个部门去确定。而互联网重新定义了企业的信任，相信在未来会有越来越多的互联网公司，重新颠覆用户对银行的理解，所以说我们看到现在有越来越多的客户，开始在网上寻找一些贷款，我们看到全国所有金融机构加起来有三万家，他们背后的信贷人有上百万，以前信贷人找ROI不是那么高的，今天来看如果介入互联网这种方式，就有机会得到更多的ROI。而互联网解决什么问题？

解决信息不对称，以前我们去网上或去银行做贷款的话，大家很清楚去银行什么感觉，你需要仰视，银行的信贷人首先看你有没有钱，感觉你是在求他。但未来我相信，因为有了互联网，你去一个银行的时候，你是选择一个银行。比如说在我们这样的平台上面，你可以看到无数的银行可以让你选择，这时就像你进入一个大厅，以前你看到有一个银行的人接待你，但未来每一个柜台不同的银行，你来决定银行哪一个是你的选择。

我特别认同去年百度CEO李彦宏讲的一句话，互联网改造传统行业的观点，降解论。它通过新的体验带来用户的理解，我在这个行业感觉到传统领域行业更多解决功能的问题，而不是解决体验问题。什么叫功能？什么叫体验？在座的都是做体验交互，我做一个简单的比方什么叫体验，我相信每一个男人都想找一个美女，每一个美女都想找一个帅哥，男的找女的，女的找男的不是为了讲功能有功能就可以，而是你看上去爽和不爽。

而今天金融行业代理很多一些机会，它只解决了功能的问题，它没有解决真正的企业的问题，而互联网这个行业里边，它更多的大家研究体验的问题。所以说今天我们在做好贷网的时候，我们就重新做了一件事情，我们并不是去开银行，而是说我们是在做用户的体验，你通过这个平台，你可以马上跟全国几千家的机构，能够建立联系的机会。当然今天银行还是做本地的服务，我们在做这个事情时，我们有遇到过一些挑战，银行为什么跟你合作，我们也碰了很多壁。但是互联网给了我们很好的思路，就是说你真的是不是能够解决问题，比如我们在进入一个行业时，不是跟银行行长打交道，我们发现跟银行打交道并不是非常有效，我们会选择跟银行里面做业务的信贷人去打交道。

我记得我当时在去年的时候，我开车在温州，我在每一个街头找银行，我说我想贷款。我发现我每跑十一个银行里面，总会有两三个银行的人他会感兴趣，然后我从温州开车到泰州到宁波到杭州，发现在信贷员的层面上，他们非常认可怎么样利用互联网找到机会。所以说今天我们发现，有这么多贷款机构可以让我们选择，我们已经跑过了全国除了新疆和西藏所有的地方。而我们希望能够给客户带来在互联网找到一个贷款的正规渠道。

而另一方面我们发现，以前你要打三千个电话，和打几千个电话才能获得的机会，因为互联网得到了变化。你让想贷款的人直接找你，而不是说你接到的是一个骚扰电话。而我们在这中间就扮演一个解决双方很重要信息不对称的问题，能够解决客户满意度的问题，企业的问题，相信这就是我们做的事情。谢谢大家！

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